С 1 октября 2015 года у граждан России, запутавшихся в неподъемных долгах, появилась возможность списать их, пройдя процедуру банкротства. Банкротство в России работало и ранее, но обратиться к нему могли только юридические лица — компании любого размера, задолжавшие своим подрядчикам и поставщикам, кредиторам и клиентам. Вот уже несколько лет такая возможность есть и у граждан России.
В этой заметке мы предлагаем вам ознакомиться, как закон понимает суть банкротства физических лиц, какая сложилась практика в процедуре списания долгов за несколько лет после разработки и принятия нормативной базы. Мы разберемся в том, с какими долгами можно подавать на банкротство, какие у несостоятельности есть признаки, какие задолженности спишут, а какие придется платить и далее. То есть мы расскажем вам, как пройти процедуру признания финансовой несостоятельности.

Что такое банкротство

Банкротство или признание собственной несостоятельности — это списание безнадежных долгов, то есть таких, которые человек уже не в состоянии выплатить. Взять и просто объявить, что ты с такого-то дня (текущий год) банкрот, поэтому никому ничего больше не должен, нельзя. Банкротом человека может признать только суд, в России — это суд арбитражный. При определенных обстоятельствах банкротство можно пройти через Многофункциональный центр «Мои документы». Важно понимать, что под условия внесудебного или упрощенного банкротства подходят не все должники. О том, кому придется обращаться с заявлением в суд, а кому — в МФЦ, расскажем ниже.

Для того чтобы пройти банкротство, нужно иметь долги, иначе не стоит и дело затевать, если вы по своим кредитам или алиментным обязательствам аккуратно платите. К тому же, будущему банкроту надо понимать, что обслуживать вы свои долги уже не сможете. Например, это может произойти в ситуации, когда вас сократили на работе или вы получили группу инвалидности, полноценно работать или трудиться вообще никогда уже не получится. Также можно обратиться к банкротству тогда, когда вы работаете и получаете зарплату. Правда, сумма платежей, например, по всем ранее взятым кредитам, не оставляет вам средств на жизнь.

Одного понимания, что вы уже не тянете свои выплаты, для обращения за признанием несостоятельности, недостаточно. Необходимо, чтобы у человека были признаки банкротства. Закон определяет их так: долги в сумме выше 500 тыс. рублей, по которым вы не платите уже более трех месяцев (90 дней и более). В этом случае человек обязан подать заявление в суд о признании себя банкротом. Есть еще одно важное замечание — при таких долгах у человека не должно быть имущества, с помощью продажи которого такой гражданин мог бы расплатиться с долгами, продав его.

Если имущество у человека есть, например, машина, гараж или дача, но сумма этих активов ниже общего объема долгов, то в ходе банкротства его продадут. Деньги от реализации имущества направят на выплату кредиторам. Если этих средств не хватит, то оставшиеся долги спишут, и никто из кредиторов не будет иметь права требовать у вас погашения долга. Если имущества нет, и суд это признает, то спишут всю сумму долга.

Важно понимать, обращаясь к процедуре банкротства, что единственное жилье не продадут. Так же вас не оставят без предметов первой необходимости, например, газовой плиты или холодильника. Перечень того, что нельзя изымать у должника, указан в 446 статье Гражданского кодекса.

Все ли долги, которые успел наделать человек, можно списать в ходе банкротства?
Увы, суд или МФЦ не спишут человеку все его долги. Списать можно кредиты перед банками, сумму займов, взятых в микрофинансовых организациях, долги по оплате коммунальных услуг, штрафы, вынесенные ГИДД, неуплаченные налоги, долги по распискам, если, например, вы брали средства в долг у соседа по подъезду или коллеги на работе.

По закону нельзя списать долги по алиментам, суммы, к которым вас приговорил суд, если вы нанесли ущерб жизнью и здоровью третьих лиц, а также долги, возникшие по субсидиарной ответственности — в ситуации, когда человек был руководителем юр лица, и своими действиями или решениями привел компанию к краху. Но к субсидиарке человека тоже должен приговорить суд. Также не спишут текущие долги, которые вы успеете сделать после подачи заявление в суд или в МФЦ.

Какие документы нужны для судебного банкротства и зачем нужен финансовый управляющий

Перед тем, как подать заявление в суд о признании себя банкротом, необходимо это заявление составить. В этом вам может помочь грамотный юрист. Юриста можно найти в сети Интернет. На банкротстве специализируются множество юридических компаний. У толкового юриста будет (количество отзывов), характеризующих его работу с положительной стороны. Важно — обычно к этим отзывам прилагаются номера или сканы судебных решений о списании долгов и суммы, которые банкротам уже не придется возвращать. На основании этих отзывов и общения с юристами по телефону вы можете составить свою оценку работы специалистов, например от (мин. Рейтинг) до (макс. Рейтинг).

К заявлению необходимо приложить:

• Свои персональные документы — копию паспорта, СНИЛСа, ИНН, документы о составе семьи, то есть копию свидетельств о браке (или о разводе), о рождении детей, об иных иждивенцах, например, престарелых родителях;
• Документы о разделе имущества при разводе или брачный контракт;
• Справки о доходах: с места работы, скан из приложения «Мой налог» о самозанятости, выписку из Социального фонда (бывший ПФР) о назначении и размере пенсии, выписку из единого гос. реестра индивидуальных предпринимателей о том, что вы являетесь ИП (или не являетесь таковым), справку из центра занятости, если вы стоите на учете как безработный;
• Опись имущества и документы на него. Как правило, речь идет о том имуществе, информация о котором есть в реестрах — недвижимости или движимого имущества. Это — жилые и нежилые помещения, автомобили, мотоциклы, снегоходы, катера и яхты, строительная техника (как правило, в том случае, если вы — предприниматель);
• Копию трудовой книжки, если работаете в найме, и документы об удержанных за последние три года налогах;
• Сведения о кредиторах и о сумме долгов перед ними. Их можно запросить в тех МФО и банках, перед которыми у вас есть долги. Или проверить суммы долгов в личных кабинетах финансовых организаций. Да, это будут неприятные контакты с кредиторами, но их не избежать.
  
  

Заявление, составленное на основании данных из всех вышеперечисленных документов, вместе с ними подается в Арбитражный суд по месту проживания или нахождения того лица, которые стремится стать банкротом. Одновременно уплачивается госпошлина за подачу заявления в суд, но ее сумма невелика — 300 рублей.

Кроме этого должник должен указать в заявлении саморегулируемую организацию (СРО), из которой суд пригласит для ведения дела финансового управляющего. Кто это такой? Это специалист, имеющий юридическое образование, который будет вести именно ваше дело. Он обязан стать посредником между должником и его кредиторами. В банкротстве юридических лиц этого специалиста называют арбитражным управляющим, в принципе, эти слова — синонимы.
Финансовый управляющий будет искать скрытое имущество и счета в банках должника, вести переговоры с кредиторами, принимать от них заявления в реестр, сверять суммы долгов, выделять должнику средства на жизнь. Он также будет общаться с коллекторами и судебными приставами, ведь до них, как правило, не сразу доходит норма закона о том, что тревожить взысканием человека, который подал документы на банкротство, уже нельзя. Да, после первого судебного заседания по банкротству все процедуры взыскания должны быть приостановлены, кроме истребования тех долгов, которые не списываются, например, по алиментам.

Если долги спишут — то исполнительные производства должны быть прекращены. Раз и навсегда. И никто не имеет права напоминать о них должнику. Кроме тех случаев, когда уже после окончания процедуры вскрываются факты недобросовестного поведения должника.
Задача финансового управляющего — соблюсти интересы всех участников дела. Одновременно не раздеть должника «догола» и при этом постараться вернуть хоть какие-то средства кредиторам.

Работает финансовый управляющий за деньги. Поэтому до назначения первого судебного заседания по банкротству должник обязан внести на депозит суда средства на оплату труда финуправляющего. По 25 тыс. рублей за каждую процедуру банкротства. Их может быть две — реструктуризация кредитов и реализация имущества.

Что такое реструктуризация кредитов и реализация имущества?
Это два возможных этапа в банкротстве физических лиц. Скажем сразу, что если у вас нет имущества и особенно — приличных доходов, то реструктуризация вам не подойдет. Но процесс реструктуризации долгов назначат в любом случае, если человек без имущества не попросит суд перейти сразу к реализации своих активов. То есть за работу финуправляющего придется заплатить удвоенный тариф — минимум 50 тыс. рублей.

Для кого нужна и важна реструктуризация? Для тех людей, кто не хочет или по какой-то причине боится стать банкротом, но при этом все-таки имеет неподъемные долги. Что означает реструктуризация? Это введение рассрочки на возврат долгов. Максимально возможный срок реструктуризации — до пяти лет, то есть 60 месяцев. За этот срок человек, в отношении которого введена такая процедура, должен вернуть долги, как минимум на 75% от их общей суммы. Понятно, что для прохождения этой процедуры нужно работать за приличную зарплату. По состоянию на 2023 год — как минимум, 50 - 70 тыс. рублей в месяц при долге примерно в 1 - 2 млн рублей.

Если к вашим долгам суд решит применить реструктуризацию, то возвращать долги вам предстоит не по той ставке, по которой вы взяли ссуды (кредиты или займы), а по учетной ставке Банка России. В (текущий месяц) она составляет 15% годовых. А ставки по обычным кредитам обычно выше, чем ставка ЦБ процентов на 6 - 10.

Но вам ясно, что реструктуризация — не ваш путь, так как вам платить по долгам нечем? Тогда для вас предлагается этап реализации имущества и в итоге - списание долгов. Пусть у вас даже нет никакого имущества, которое могут изъять и продать, все равно этого этапа не избежать. В чем его суть? В том, чтобы продать ваши «предметы роскоши», отдать деньги от реализации кредиторам, а если продавать нечего, то признать вас несостоятельным. И отпустить вас жить дальше — с «в корень испорченной» кредитной историей и запретом на пять лет стать руководителем финансовой организации.

Что будет с тем имуществом, которое вы не указали в описи? Если оно зарегистрировано в любом госреестре, то его найдут и продадут. Кроме того, суд может отказаться признать вас банкротом, так как, получается, что вы врали. Если вы не указали в описи старенькую, но все еще работающую микроволновую печь, или протекающую стиральную машинку, то их у вас точно не отберут в счет уплаты долгов.

После того как все, что можно было продать, реализуют на торгах, или же после того, как суд признает, что продать-то нечего, так как у вас ничего нет, долги спишут. Произойдет это после презентации финального отчета управляющего арбитражному суду.


Что еще может произойти во время банкротства?

Предполагаемый банкрот и его кредиторы могут заключить мировое соглашение. После заключения такого договора продолжать банкротство смысла нет. Суть соглашения — миром решить вопрос. Договориться об этом, если вопрос «докатился» до суда, тяжело. Сложно, но все же можно. Суть мирового соглашения примерно та же, что и у реструктуризации — вы и кредиторы договариваетесь о поэтапном возврате долга. Мировое соглашение должны утвердить управляющий и суд.


Кто может пройти упрощенное банкротство через МФЦ

Этот вариант был придуман для тех граждан, которые находятся практически на краю финансовой бездны. Дело в том, что на упрощенное банкротство могли до недавнего времени подать только те люди, которые мало того, что не вернули долги, но кредиторы уже подали на них в суд, суды состоялись, документы о взыскании были переданы в работу судебным приставам.

Сотрудники ФССП, в свою очередь, уже закрыли исполнительное производство по причине, что взыскать с такого гражданина нечего, то есть по пункту 4 части первой статьи 46 закона № 229. Увы, приставы старались не закрывать дела о взыскании по этому пункту, например, в отношении тех лиц, у которых были доходы, хотя бы немного превышающие уровень прожиточного минимума в своем регионе. К ним, в том числе, относились пенсионеры. Приставы могли списывать с доходов таких людей «по чуть-чуть» годами.

Но ситуация изменилась с 3 ноября 2023 года, когда в закон о банкротстве были внесены изменения. Так, теперь подать документы на «внесудебку» могут люди, если:

• Они пенсионеры. Основной доход гражданина формируют именно перечисления из Социального фонда. Других активов, кроме пенсионных выплат, у таких должников нет. Исполнительный лист в отношении таких лиц выдан не позже, чем за 1 год до подачи заявления в МФЦ, этот документ был передан приставам, но они за год так и не закрыли дело;
• Они недавно стали родителями. Семья (или один должник, чаще всего это мать ребенка) живет на пособие — на сумму ежемесячной выплаты, которую государство в лице того же СФР платит на ребенка. Исполнительный лист или судебный приказ тоже были вынесены за год до подачи заявления на банкротство. Их получили в ФССП, дело завели, но производство также не закрыто. У такого человека на день обращения, как и в первом случае, сотрудниками ФССП не обнаружено имущество, которое можно было реализовать;
• В отношении гражданина уже 7 лет ведется исполнительное производство, долг полностью не выплачен. То есть фактически пристав признает, что «мучиться» с таким взысканием смысла нет.
  
  

Одновременно изменилась и сумма долгов, при наличии которых человек может подать заявление в МФЦ. Теперь это может быть долг от 25 тыс. рулей до 1 млн. Ранее упрощенная процедура была доступна для должников, накопивших просрочку от 50 до 500 тыс. рублей.
Повторно пройти внесудебное банкротство можно через пять лет.

Как оформить внесудебное банкротство

Для того, чтобы пройти упрощенную процедуру, необходимо обратиться в МФЦ по месту вашего проживания (регистрации) с заполненным заявлением, бланк которого нужно скачать на сайте большинства крупных МФЦ. К заявлению необходимо приложить примерно такой же перечень документов, как и для судебного банкротства, то есть всю информацию о долгах, доходах и семейном положении.

Отличия двух вариантов прохождения банкротства:

• Внесудебная процедура проводится бесплатно, за нее, в том числе, не надо уплачивать госпошлину;
• Длительность упрощенного банкротства — ровно 6 месяцев;
• Никто имущество будущего банкрота не ищет. Считается, что эту работу уже сделали судебные приставы;
• Процедуры реструктуризации долгов и реализации имущества не проводятся;
• Финансовый управляющий тоже не назначается, поэтому-то банкротство и бесплатное;
• Сведения о человеке, подавшем на такое банкротство, размещаются на профильном сайте Федресурс. Кредиторы, не согласные с проведением упрощенной процедуры, могут подать протест и перевести банкротство в суд. Тогда они будут вынуждены сами оплатить работу управляющего;
• Долги, которые гражданин забыл указать в заявлении, списаны не будут. Коллекторы, кредиторы и судебные приставы вольны их взыскивать и после окончания банкротства.
  
  Чем должна завершиться история добросовестного банкротства
  
  Логичный итог банкротства физического лица — это списание или прощение уже имеющихся у человека долгов. На банкротство для того и подают, чтобы избавиться от выплат.
  
  В Интернете можно найти тысячи сайтов, на которых освещены вопросы прохождения процедуры. На нашем сайте размещены данные о (количество компаний), которые помогают физическим лицам списать свои долги, пройдя банкротство. Вы вправе изучить все представленные компании, сравнить их работу, ориентируясь на рейтинги и оценки — от (мин. Оценка) до (макс. Оценка). И выбрать из них свою.